互联网金融风险专项整治宣传和舆论引导要点

  • 发布者:中国鸡西
  • 发布时间:2016-10-21
  • 来源:本站原创

国家互联网金融风险专项整治工作领导小组成员单位

共同起草

 

一、宣传和舆论引导总体目标、案件报道原则

配合专项整治工作开展,主动做好相关宣传和舆论引导,为专项整治工作营造平稳良好的舆论环境。一是宣传真正有价值的互联网金融创新,引导各界深入理解“规范发展互联网金融”的重要意义。二是使各界深入了解专项整治工作的必要性和主要内容,取得各方理解、支持和配合。三是加强风险警示、法律法规解读和“以案说法”,及时报道有利于揭露违法犯罪手法和本质、警示公众的典型及新型案件。对重大、敏感案件,由各地根据案件情况,分别报经专项整治工作领导小组办公室、各分领域工作小组办公室或各省落实整治方案领导小组办公室批准后报道,或按照上述部门的部署进行报道。对一般案件的报道,由省级以下领导小组办公室把握。

二、专项整治工作总体宣传重点和需要正确引导、稳妥把控的内容

(一)宣传重点。

1.互联网金融监管原则。互联网金融本质仍是金融,没有改变金融风险隐蔽性、传染性、突发性和负外部性强的特征。在互联网金融监管中,一是要坚持监管规则的公平性,不论金融机构还是互联网企业,只要做相同的金融业务,业务规则和监管标准就应保持一致。二是要实施穿透式监管,将资金来源、中间环节与最终投向穿透联接起来,甄别业务性质,根据业务功能和法律属性明确监管规则。三是要实施功能监管,按照业务性质明确监管责任,消除监管空白,实现金融风险监管全覆盖。四是要严格执行客户资金第三方存管制度,对资金账户及跨行清算实行透明化、集中化运作,实现对互联网金融业务活动的全方位监测。五是要借鉴商品市场反倾销的做法,防范从业机构亏本销售、交叉补贴、不良关联交易等行为。六是要建立健全反洗钱、反恐怖融资制度及技术支持系统,采取有效措施识别客户身份,主动监测并报告可疑交易。七是要落实投资者适当性管理,加强投资者教育和消费者权益保护。八是要充分调动、依靠各方力量,探索建立举报奖励、违法重罚制度,发挥中国互联网金融协会行业自律作用,形成群策群力、群防群治的工作局面。

2.专项整治工作目标。落实《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》要求,规范各类互联网金融业态,优化市场竞争环境,扭转互联网金融某些业态偏离正确创新方向的局面,遏制互联网金融风险案件高发频发势头,提高投资者风险防范意识,建立和完善适应互联网金融发展特点的监管长效机制,实现规范与发展并举、创新与防范风险并重,促进互联网金融健康可持续发展,切实发挥互联网金融支持大众创业、万众创新的积极作用。

3.专项整治重点领域。P2P网络借贷、股权众筹、互联网保险、第三方支付、通过互联网开展资产管理及跨界从事金融业务、互联网金融领域广告等营销行为。

4.专项整治工作主要措施。为保证整治效果,整治工作创新运用多类整治方法。一是抓准入。未经相关部门批准或备案从事金融活动的,由金融管理部门会同工商部门予以查处。二是抓资金。加强对支付机构客户备付金账户的管理,明确不向备付金账户计付利息,对支付机构开展跨行清算业务进行规范。三是抓奖惩。建立举报制度,重罚违法违规机构,奖励举报者。四是反不正当竞争。对通过显失合理的超高回报率和补贴方式吸引客户的行为予以打击。五是抓内控。持牌金融机构应对其与互联网平台合作开展的业务进行排查,做好业务规范管理。六是抓技术。加强互联网金融监管技术支撑。

5.发挥行业自律作用。充分发挥互联网金融协会在规范从业机构市场行为和保护行业合法权益等方面的积极作用。

(二)需要正确引导、稳妥把控的内容。

1.整治工作将扼杀互联网金融创新,抑制互联网金融发展。

1)将整治工作解读为“打压”,认为互联网金融行业将迎来“寒冬”。

2)政府全面开展整治工作,会给整个行业发展带来抑制,遏制互联网金融创新。

3)相关整治要求导致互联网金融从业机构利益受损。

2.整治工作可能会引发风险。

1)整治工作可能引发互联网金融问题平台提前“跑路”、集中“跑路”,加速倒闭。

2)整治工作可能影响互联网金融行业社会形象,降低信用水平。

3)整治工作可能导致大规模挤兑,带来流动性风险。

4)整治工作可能带来大规模群体性事件,影响社会稳定。

    3.整治工作组织问题。

1)整治工作涉及多个部门,分工不明确。

2)整治工作的双牵头方式是把工作责任都推给了地方政府。

3)政府对互联网金融从开始的鼓励发展到专项整治是“朝令夕改”、“监管能力低下”,属于“一刀切”式的懒政思维。

4.整治工作损害投资人利益。

1)整治工作导致问题平台提前“跑路”,进而导致投资人利益受损。

2)由于整治工作的开展,投资人原来容易找到的高收益互联网金融产品较难出现了。

3)如果国家不搞专项整治,平台还能维持一段时间,投资人的钱还能撤出来。

此外,在宣传和舆论导向中,应注意区分互联网金融风险整治对象和创业投资等普通民间投资主体的区别,积极宣传中央推进民间投资持续健康发展的决策部署,防止形成不利于激发民间投资积极性的社会舆论。

三、各分领域宣传重点和需要正确引导、稳妥把控的内容

(一)P2P网络借贷。

1.宣传重点。

1)网络借贷本质。网络借贷是个体与个体之间通过互联网平台实现的直接借贷,属于民间借贷范畴。网络借贷信息中介机构(以下简称网贷机构)以互联网为主要渠道,为借款人与出借人(即贷款人)实现直接借贷提供信息搜集、信息公布、资信评估、信息交互、借贷撮合等服务,本质是信息中介而非信用中介。

2)网络借贷专项整治目标。一是在市场主体层面,着力扶优抑劣,支持鼓励依法合规的网贷机构开展业务,促其健康发展,整治和取缔违法违规的网贷机构。二是在市场环境层面,加强规范优化,扭转行业机构异化趋势,实现正本清源,强化风险教育,引导群众理性投资。三是在机制层面,坚持标本兼治,建立行业长效规范机制,消除监管空白,实现规范创新兼顾发展,形成良性循环。

3)网络借贷专项整治原则。线上线下统筹治理、分类处理、标本兼治。

4)网络借贷专项整治有完备预案。统筹考虑各种突发风险的可能,各有关部门及地方人民政府将努力做到有效化解风险,控制增量风险。

5)网络借贷专项整治工作实行双牵头方式。在明确分工的原则下,按照银监会会同中央有关部门与省级人民政府双牵头方式进行。银监会会同中央有关部门成立网贷专项整治工作领导小组,并作为领导小组统筹部门,负责总体工作的组织和协调,与各相关部门形成合力。各省级人民政府按照领导小组的统一方案和要求,对本辖区网贷专项整治工作负总责,设立网贷专项整治联合工作办公室,成员单位由各省级人民政府根据工作需要确定。

6)引导投资人提高鉴别能力。引导投资人明确区分正常网贷机构和打着P2P名义从事非法活动的伪网贷机构之间的区别。

7)引导投资人理性对待各类违规宣传。引导投资人关注网贷机构的风险控制和经营模式,不以收益率和广告宣传作为选择网贷机构的主要标准。

2.需要正确引导、稳妥把控的内容。

1)整治工作将扼杀P2P网贷行业创新,抑制P2P网贷行业发展。

一是将整治工作解读为“打压”,认为P2P网贷行业将迎来“寒冬”。

二是监管机构全面开展整治工作,会给整个行业发展带来抑制,遏制P2P网贷行业创新。

三是相关整治要求导致P2P网贷从业机构利益受损。

2)整治工作可能会引发风险。

一是整治工作可能引发P2P网贷问题平台提前“跑路”、集中“跑路”,加速倒闭。

二是整治工作可能影响P2P网贷行业社会形象,降低信用水平。

三是整治工作可能导致大规模挤兑,带来流动性风险。

四是整治工作可能带来大规模群体性事件,影响社会稳定。

3)整治工作组织问题。

一是整治工作涉及多个部门,分工不明确。

二是整治工作的双牵头方式是把工作责任都推给了地方政府,或造成双牵头部门互相推诿。

三是政府对P2P网贷的专项整治属于“一刀切”式的懒政思维。

4)整治工作损害投资人利益。

一是整治工作导致问题平台提前“跑路”,进而导致投资人利益受损。

二是由于整治工作的开展,投资人原来容易找到的高收益互联网金融产品较难出现了。

三是如果国家不搞专项整治,P2P网贷平台还能维持一段时间,投资人的钱还能撤出来。

5)整治工作损害融资人的利益

一是整治工作导致融资人被要求提前偿还借款,破坏融资人正常经营。

二是整治工作导致中小企业融资更加困难,不利于促进中小企业发展。

(二)股权众筹融资。

1.宣传重点。

1)股权众筹融资专项整治的重要意义。股权众筹融资主要是指通过互联网形式进行公开小额股权融资的活动,具有公开、小额、大众的特征,涉及社会公共利益和经济金融安全,必须依法监管。规范互联网股权融资行为,惩治通过互联网从事非法发行证券、非法集资等非法金融活动,切实保护投资者合法权益。建立和完善长效机制,实现规范与发展并举、创新与防范风险并重,为互联网股权融资健康发展创造有利条件,切实发挥互联网股权融资支持大众创业、万众创新的积极作用。

2)股权众筹融资专项整治重点。一是互联网股权融资平台(以下简称“平台”)以“股权众筹”等名义从事股权融资业务。二是平台以“股权众筹”名义募集私募股权投资基金。三是平台上的融资者未经批准,擅自公开或者变相公开发行股票。四是平台通过虚构或夸大平台实力、融资项目信息和回报等方法,进行虚假宣传,误导投资者。五是平台上的融资者欺诈发行股票等金融产品。六是平台及其工作人员挪用或占用投资者资金。七是平台以“股权众筹”名义从事非法集资活动。八是证券公司、基金公司和期货公司等持牌金融机构与互联网企业合作,违法违规开展业务。

3)股权众筹融资专项整治要求。平台及平台上的融资者进行互联网股权融资,严禁从事以下活动:一是擅自公开发行股票。二是变相公开发行股票。三是非法开展私募基金管理业务。四是非法经营证券业务。五是对金融产品和业务进行虚假违法广告宣传。六是挪用或占用投资者资金。

    此外,证券公司、基金公司和期货公司等持牌金融机构不得与未取得相应资质的互联网金融从业机构开展合作,持牌金融机构与互联网企业合作开展业务不得违反相关法律法规规定,不得通过互联网跨界开展金融活动进行监管套利。

4)股权众筹融资专项整治处置措施。对于整治中发现以“股权众筹”等名义从事股权融资业务或募集私募股权投资基金的,积极予以规范。发现涉嫌非法发行股票或非法从事证券活动的,按照打击非法证券活动工作机制予以查处。发现涉嫌非法集资的,按照处置非法集资工作机制予以查处。发现存在虚假陈述或误导性宣传行为的,依据相关法律法规进行处理。发现发布的网络信息内容违反相关规定的,按照互联网信息管理规定予以处理。发现挪用或占用投资者资金、欺诈发行等涉嫌犯罪行为的,依法追究刑事责任。

查处违法违规行为坚持区别情况、分类处理的原则,对违法情节轻微、主动整改、有效控制风险、积极消除危害后果的,依法从轻处理;对违法情节严重、拒不配合整改、提供虚假情况或造成严重后果的,依法从重处罚。

2.需要正确引导、稳妥把控的内容

1)整治工作使股权众筹行业受到抑制。

一是整治工作将扼杀互联网金融创新,股权众筹行业受到“打压”。

二是整治工作将集中力量查处一批涉及互联网股权融资的非法金融活动案件,将大规模取缔或者处罚股权众筹平台,平台相关从业人员将受到处罚,大批人员面临失业。

2)整治工作可能带来处置风险。

一是整治工作导致股权众筹平台倒闭、跑路。

二是资金安全得不到保障,项目投资出现亏损,投资者利益受到损害,容易引发群体性事件。

三是融资企业无法正常使用前期通过股权众筹募集的资金,致使项目失败甚至企业破产。

3)整治工作不利于支持“大众创业、万众创新”。整治工作将遏制股权众筹的融资渠道,影响中小微企业、初创企业的发展。

4)攻击和抵制整治工作的信息。由于整治工作导致利益受损的互联网股权融资相关方,在网络上对整治工作进行攻击、抵制的信息。

(三)互联网保险。

1.宣传重点。

1)互联网保险专项整治重点。互联网高现金价值业务、保险机构互联网跨界业务、无资质非法经营互联网保险业务三个方面。

2)互联网保险专项整治重要意义。互联网保险专项整治工作对规范互联网保险经营模式,优化市场发展环境,完善监管制度规则具有重要的意义。有利于引导保险机构、社会资本利用互联网技术推动有价值的保险业务和服务创新,切实发挥互联网保险在促进普惠金融发展、服务经济社会发展方面的独特优势。

3)互联网保险专项整治工作目标。规范互联网保险经营模式,优化市场发展环境,完善监管制度规则,实现创新与防范风险并重,促进互联网保险健康可持续发展,切实发挥互联网保险在促进普惠金融发展、服务经济社会发展方面的独特优势。

2.需要正确引导、稳妥把控的内容。

1)整治工作不利于互联网保险创新。认为目前互联网保险还处于初级阶段,应该鼓励发展,促进创新,而不是进行整治。认为整治互联网保险目前风险可控,进行整治工作多此一举。

2)整治工作可能会引发风险。认为整治工作不利于开展互联网保险业务,影响行业形象及公司经营,可能会导致互联网高现金价值业务的大规模退保,带来流动性风险。

3)其它需要正确引导、稳妥把控的内容。涉及公民个人信息或国家秘密的内容;保险信息系统中的案件、举报等统计数据。

(四)第三方支付业务。

1.宣传重点。

1)支付机构风险专项整治工作的必要性。

    根据《中国人民银行法》,人民银行发布《非金融机构支付服务管理办法》(人民银行令〔2010〕第2号),建立非银行支付机构(以下简称支付机构)业务许可和监管制度,为支付机构开展业务提供了良好的政策环境,促进支付服务市场快速发展,提升支付行业的服务质量和效率。随着市场竞争加剧,不同支付服务主体因利益驱动引发无序竞争、恶性竞争、不公平竞争的情形时有发生。部分领域乱象丛生,违规跨界经营现象突出,支付市场公平竞争无法保障,支付行业秩序遭到破坏,挪用、占用客户备付金的风险事件频发。无证经营支付业务问题突出,损害消费者权益,威胁社会稳定,破坏经济金融秩序,助长地下钱庄、电信诈骗、非法集资等犯罪行为,引发局部风险事件。

为维护经济金融秩序,防范支付风险,保障消费者合法权益,根据《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》、《互联网金融风险专项整治工作实施方案》,人民银行会同13部委制定并印发了《非银行支付机构风险专项整治工作实施方案》。

2)支付机构风险专项整治工作的目标。

按照安全与效率兼顾、鼓励创新与规范发展相结合、监管与服务并重、监管标准一致性的原则,规范支付机构经营模式,清理整治无证机构,遏制市场乱象,优化市场环境。促进支付机构坚持服务电子商务发展和为社会提供小额、快捷、便民小微支付服务的宗旨,坚持支付中介的性质和职能。

3)支付机构风险专项整治工作的工作重点和措施。

 开展支付机构客户备付金风险和跨机构清算业务整治:一是加大对客户备付金问题的专项整治和整改监督力度。二是建立支付机构客户备付金集中存管制度。三是逐步取消支付机构支配客户备付金利息。四是要求支付机构开展跨行支付业务必须通过人民银行跨行清算系统或者具有合法资质的清算机构进行,建设网络支付清算平台,逐步取缔支付机构与银行直接连接处理业务的模式,确保客户备付金集中存管制度落地。五是严格支付机构市场准入和监管,加大违规处罚。

 开展无证经营支付业务整治:一是排查梳理无证机构名单及相关信息,包括无证机构公司概况、业务开展情况、高管人员情况等,重点关注是否存在挪用、占用资金的可能。二是根据其业务规模、社会危害程度、违法违规性质和情节轻重分类施策。对于业务量小、社会危害程度轻、能够积极配合监管部门行动的无证机构,可给予整改期,限期整改不到位的,依法予以取缔;对于业务规模较大、存在资金风险隐患、不配合监管部门行动的无证机构,依法取缔。采取集中曝光和处理的方式,整治一批典型无证机构,发挥震慑作用,维护市场秩序。

4无证经营支付业务的主要特征。

无证经营银行卡收单核心业务:一是开展商户资金清算,即所谓“二清”行为。无证机构以平台对接或大商户接入支付机构或商业银行,留存商户结算资金,并自行开展商户结算;二是从事其他收单核心业务,包括特约商户资质审核、受理协议签订等业务活动。

无证经营网络支付业务:一是采取“大商户结算”模式,即用户支付资金先划转至网络平台账户,再由网络平台结算给其平台下挂商户;二是开立类支付账户的电子钱包,具有充值、消费、提现等支付功能。

无证经营多用途预付卡发行与受理:一是单用途预付卡机构擅自扩大应用范围,实现跨法人商户应用,如公交领域单用途卡跨领域、跨地区拓展使用;二是无证机构发行与受理跨法人、跨领域、跨地区使用的多用途预付卡

5无证经营支付业务的危害。

    一是危害客户资金安全,引发局部风险事件。人民银行要求支付机构吸收的预付资金必须全额存管在符合资质的银行,支付机构只能根据客户的支付指令划拨资金,不得挪用、占用和借用。但无证机构不受相关监管规定的约束,存在截留、挪用商户资金的风险。现实中已多次发生无证机构挪用商户结算资金或持卡人预付资金、“跑路”的风险事件。

二是危害支付信息安全,助长犯罪行为。无证机构在商户和客户拓展、技术设施、终端机具、客户信息管理等方面缺乏安全保障措施,极易造成客户信息泄露、账户信息侧录等风险以及伪卡、盗刷等风险案件。一些无证机构为相关黄赌毒、洗钱等非法活动提供支付服务,助长犯罪行为,甚至擅自开展跨境支付业务,引发境外监管部门关注。

    三是采取不正当方式开展营销活动,严重扰乱市场经营秩序。无证机构在经营过程中,常采取低价倾销等恶性竞争方式,并主要通过变造交易、伪造业务类型以及“切机”、“跳码”等违规方式实现,挤压持证支付机构市场空间,产生“劣币驱逐良币”的效应,严重扰乱市场经营秩序。

    四是影响支付业务监管权威性。无证经营支付业务行为不受《非金融机构支付服务管理办法》约束,逃避人民银行监管,使国家行政许可的权威性、有效性受到影响。无证机构开展大量虚假宣传,误导消费者、商户,出现风险事件后引发投诉、维权,影响行政监管权威性。

2.需要正确引导、稳妥把控的内容。

专项整治工作可能对社会公众日常办理支付业务产生一定影响,社会公众对此可能产生一些误解,在宣传中应做好正面引导和澄清解释。主要包括:

1)认为专项整治工作开展将制约和限制支付机构发展,损害客户利益。

一是将建立客户备付金集中存管制度,理解为限制支付机构与银行合作,提高支付机构资金成本,阻碍支付机构发展。

二是认为取消支付机构支配客户备付金利息收入将导致支付机构陷入亏损,支付机构将向客户转嫁成本,导致客户利益受损。

三是认为支付机构业务将受到限制,严重影响客户体验。

四是认为限制支付机构直连银行,建设网络支付清算平台,是维护银联、银行的利益。

五是认为今后停止发放支付业务许可将限制市场活力,造成新的市场垄断。

2)对无证经营支付业务行为危害认识不足,对无证机构专项整治存在误解。

一是认为对无证经营支付业务进行整治会引发无证机构“跑路、失联”,引发资金风险。

二是认为无证经营支付业务行为相比其他互联网金融业务,是为实体经济服务,危害影响不大,不应强力整治。

三是认为人民银行不发放新的支付业务许可,导致无证机构数量增加,造成部分正常经营的企业因无法获得牌照而成为无证机构。



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